非接触式支付是指消费者使用非接触式借记卡、信用卡或手机购物。非接触式支付卡和经授权的移动设备（如 Apple Pay 或 Google Play）都配备了射频识别 (RFID) 技术。客户必须将卡或设备靠近供应商的销售点终端（前提是该终端配备了非接触式支付技术）。一旦卡或移动设备与终端建立连接，用户就会听到哔哔声或在终端上看到绿灯或勾号，然后交易才会完成。
Apple Pay 和 Google Play 不授权此类交易。这些服务只是将购物者的支付卡标记化，并将信息传递给供应商设备的信用卡网络。
相比之下，无现金支付涵盖的支付方式范围更广。除了非接触式支付，它还包括基于网络的支付方式，如银行转账、移动支付、支付应用和数字钱包。
无现金可以带来很多钱
尽管大多数非洲人仍然喜欢用现金支付，但随着未来几年这些支付方式的普及，这种情况可能会发生变化。根据麦肯锡最近的一份报告，新的投资涌入和监管变化将继续影响非洲人的交易方式。
银行和金融科技公司继续开发创新解决方案，以减少支付摩擦。2020 年，非洲的电子支付行业（包括国内和跨境支付）创造了约 240 亿美元的收入，其中约 150 亿美元来自国内电子支付。150 亿美元的国内电子支付收入来自 470 亿笔个人交易，总交易额略高于 8000 亿美元。
参与麦肯锡调查的约 80% 的支付专家认为，向电子支付的转变不仅会持续下去，而且会加速，84% 的受访者预计到 2025 年电子支付每年将至少增长 30%。三分之一的受访者预计年增长率将达到 50%。
总体而言，他们预计，2020 年至 2025 年间，电子支付市场将增长约 150%，仅国内支付收入就将达到近 400 亿美元，交易量约为 1880 亿美元。
移动货币、无现金支付和非接触式支付的利弊
无现金交易的优势
除了方便之外，非接触式支付被广泛认为比磁条卡更安全，因为磁条卡很容易被欺诈者盗取。Investopedia解释说，非接触式交易期间提交的信息是加密的，这意味着很难被拦截或窃取。所有交易都有记录，使客户和企业更容易监控资金。供应商还可以享受现场现金减少的好处，从而降低安全风险。
除了享有非接触式支付的大部分好处外，转账等无现金支付还能让国际转账变得更加便捷，减少货币间现金兑换的麻烦，用户还能节省资金的存储和存款费用。
移动货币在发展中经济体尤其有益，它为无法获得银行 广告电话号码数据 服务的消费者提供了金融包容性。它还提供了一种无需银行账户即可参与经济的方式。除了这一好处之外，用户还可以向其他国家的收款人汇款。从安全角度来看，由于每次交易都会验证发送者和接收者的身份，因此移动货币还提供了额外的安全性。
无现金的弊端
尽管无现金支付的便利性值得称道，但消费者仍然面临着隐私泄露、黑客攻击和支付欺诈的风险。一些非接触式卡和设备的安全措施尤其值得怀疑，因为通常只有在达到高额交易金额（由银行或当地监管机构指定）时才会提示客户输入 PIN 码。因此，窃贼和欺诈者可以很容易地在账户所有者注意到问题之前重复进行低于限额的交易。
除了与非接触式支付方式存在相同的缺点外，由于用户可以使用的在线支付渠道过多，无现金支付还面临着更大的网络安全威胁。因此，安全措施可能不一致。所有形式的无现金支付都严重依赖电力和网络连接，这在非洲的一些地区可能会带来问题，尤其是在电力和网络连接仍然有限的农村地区。
无现金交易的处理成本可能会很高——尤其是小企业可能会因此类费用而望而却步。
尽管移动货币 具有验证功能，但用户仍然可能成为欺诈的受害者。GSMA警告称，最常见的方法之一是发送名为“短信钓鱼”的虚假信息，要求提供银行详细信息，因此许多用户成为诈骗和盗窃的受害者。考虑到非洲高端智能手机仍然有限，一些移动货币应用可能无法供基本或功能手机用户使用。
非洲正在拥抱移动货币
仅在撒哈拉以南非洲地区，就有144 家移动货币提供商正在推动消费者交易方式的变革。根据 Statista 的数据，M-Pesa（由 Safaricom 运营）、MoMo（由 MTN 运营）和 Orange Money 等公司占据了大部分市场份额。
移动货币服务由电信公司提供，并由持牌代理商网络提供支持。这些移动货币服务允许注册用户将现金存入虚拟钱包，并使用这些资金进行支付和购买，包括点对点 (P2P) 支付。
根据GSM 协会2021 年的数据，2020 年非洲注册移动货币账户增长 12%，达到 5.62 亿，而月活跃账户为 1.61 亿，增长 18%。总交易量达到 275 亿笔（增长 15%），价值 4950 亿美元（增长 23%）。GSMA 报告称，其拥有 171 项活跃的移动货币服务。
减轻支付欺诈
人们对于无现金和非接触式支付的主要担忧是安全性，因为诸如SIM 卡交换欺诈等不同的欺诈和骗局会影响客户和企业。
根据2022 年 Cybersource 全球欺诈报告，支付欺诈导致 2022 年全球电子商务收入损失 3.6%，高于 2021 年的 3.1%。因此，供应商面临越来越大的压力，需要确保其客户的支付渠道安全合规。
因此，希望采用非接触式支付方式的零售商必须确保客户旅程的安全。然而，增加额外的安全层来验证身份的最大担忧之一是，它可能会导致客户体验出现问题。为在线客户提供更少的步骤来确保他们的身份和资金安全也意味着更少的购物车放弃率和更高的客户忠诚度。
有多种解决方案可以实现此目的：
双重身份验证 (2FA)增加了一层额外的安全保护，要求用户同时使用在线密码和手机来验证身份。系统会生成一个一次性 PIN (OTP) 号码，并通过短信或 WhatsApp 将其发送到用户的移动设备，然后用户将其输入到应用程序中以确认身份。
SIM卡交换检查是提高移动支付客户安全性的另一种方法。这将有助于确保与账户相关的信息到达目标客户手中，并消除潜在的欺诈或身份盗窃活动。
虽然非洲市场尚未采用这种安全措施，但静默移动验证可以帮助为客户提供不间断的入职体验。静默移动验证无需接收包含 5 位数代码的电子邮件或短信，而是在不到 5 秒的时间内验证应用用户的身份，无需采取进一步行动。
无现金和非接触式支付将继续成为非洲消费者支付商品和服务的主要方式。虽然安全解决方案对客户旅程的影响是有效的，但如果企业实施切实可行的解决方案来加强其安全性，则无需妥协。